เงินเดือน 15,000–25,000 กู้บ้านได้เท่าไหร่ ผ่อนเดือนละกี่บาท

เงินเดือน 15000 กู้บ้านได้เท่าไหร่ เริ่มจากงบผ่อน

จดรายรับที่ได้รับสม่ำเสมอและค่าใช้จ่ายจำเป็น เช่น อาหาร เดินทาง ดูแลครอบครัว และหนี้เดิมก่อน หากยอดคงเหลือต่ำกว่าค่างวดที่คำนวณได้ ควรใช้ยอดคงเหลือจริงเป็นข้อจำกัดในการเลือกบ้าน

อย่านำโบนัสที่ไม่แน่นอนมาแบ่งเป็นรายได้ประจำโดยอัตโนมัติ บ้านเป็นภาระต่อเนื่องแม้เดือนไหนไม่มีโบนัสหรือโอที การลองเก็บเงินเท่าค่างวดที่ตั้งใจไว้ช่วยให้เห็นว่าแผนกระทบชีวิตประจำวันแค่ไหน

ตารางต่อไปสมมติให้กันรายได้ 30% เป็นงบผ่อนบ้าน ไม่มีหนี้อื่น ดอกเบี้ยคงที่ 3% ต่อปีตลอด 30 ปี และผ่อนเท่ากันทุกเดือน นี่เป็นแบบจำลองเพื่อวางแผน ไม่ใช่เกณฑ์อนุมัติ DSR ของธนาคารหรือข้อเสนอสินเชื่อจริง

อ่านตารางให้ถูกก่อนเลือกบ้าน

วงเงินในตารางคำนวณจากสูตรเงินงวดแบบลดต้นลดดอก โดยใช้ดอกเบี้ยรายเดือน 0.03 หาร 12 และจำนวนงวด 360 งวด เมื่อค่างวดที่รับได้เพิ่ม วงเงินตามสูตรก็เพิ่ม แต่ยังต้องผ่านการประเมินของธนาคาร

ตัวเลขนี้ไม่ได้บอกว่าคนเงินเดือน 15,000 บาทจะกู้ได้แน่นอนตามตาราง และไม่ได้บอกว่ากู้เกินนั้นไม่ได้ ธนาคารแต่ละแห่งกำหนดวิธีรับรู้รายได้และภาระหนี้ต่างกัน จึงต้องให้เจ้าหน้าที่ประเมินจากเอกสารจริง

หากมีผ่อนรถ บัตรเครดิต หรือสินเชื่ออื่น ต้องนำภาระนั้นมารวมในแผนด้วย การดูเฉพาะเงินเดือนและค่างวดบ้านอาจทำให้เงินหลังหักหนี้ไม่พอใช้ แม้ตัวเลขบนเครื่องคำนวณดูเหมือนอยู่ในงบ

บ้าน 2.09 ล้านบาท ผ่อนประมาณ 8,812 บาทได้อย่างไร

ตัวอย่างจากราคาบ้านพฤกษา 119 คลองหลวงที่ให้มา 2,090,000 บาท หากสมมติกู้เต็มราคานี้ ดอกเบี้ยคงที่ 3% ต่อปี และระยะเวลา 30 ปี จะคำนวณค่างวดได้ประมาณ 8,812 บาทต่อเดือน ราคานี้เป็นข้อมูลสำหรับตัวอย่าง ไม่ได้ยืนยันราคาหรือสถานะขายปัจจุบันของบ้านหลังนั้น

คำว่า “ผ่อนบ้านเดือนละ 9000” จึงต้องอ่านคู่กับวงเงิน ดอกเบี้ย และจำนวนงวดเสมอ หากกู้ได้น้อยกว่าราคา ต้องมีเงินส่วนต่าง หากอัตราดอกเบี้ยจริงต่างจากตัวอย่าง ค่างวดและดอกเบี้ยรวมก็เปลี่ยน

ในตัวอย่างเดียวกัน หากสมมติดอกเบี้ยคงที่ 5% ตลอดระยะเวลา ค่างวดจะอยู่ประมาณ 11,220 บาทต่อเดือน การคำนวณอีกกรณีช่วยให้เห็นความไวต่อดอกเบี้ย แต่ไม่ใช่การพยากรณ์ดอกเบี้ยในอนาคต

สินเชื่อจริงอาจกำหนดค่างวดหรือปรับเงื่อนไขต่างจากสูตรตัวอย่าง ให้ใช้ตารางผ่อนของธนาคารและสัญญาที่ได้รับเป็นหลักก่อนตกลงซื้อ

เงินเดือน 20,000 และ 25,000 ต่างกันตรงไหน

สำหรับคำถามเงินเดือน 20000 กู้บ้านได้เท่าไหร่ ให้เริ่มจากรายได้สุทธิที่ใช้ได้จริง คนที่ต้องส่งเงินให้ครอบครัวหรือมีค่าเดินทางสูงอาจมีงบผ่อนต่ำกว่าคนรายได้เท่ากันที่ไม่มีภาระเหล่านี้

ส่วนเงินเดือน 25000 กู้บ้านได้มากขึ้นตามแบบจำลอง แต่ไม่ควรเพิ่มงบบ้านจนใช้เงินเหลือทั้งหมด การมีพื้นที่สำหรับเงินฉุกเฉินและค่าใช้จ่ายเจ้าของบ้านทำให้แผนอยู่ได้เมื่อรายได้สะดุด

หากรายได้รวมมีโอทีหรือคอมมิชชัน ให้ดูย้อนหลังว่าช่วงที่ต่ำกว่าปกติยังผ่อนไหวไหม แล้วถามธนาคารว่าใช้ส่วนนี้คำนวณมากน้อยอย่างไร ไม่ควรใช้เดือนรายได้สูงที่สุดเดือนเดียวแทนรายได้ทั้งปี

เงินที่ต้องเตรียมนอกเหนือจากค่างวด

แยกเงินจอง เงินส่วนต่างราคาซื้อขายกับวงเงินกู้ ค่าธรรมเนียม และค่าใช้จ่ายย้ายเข้าออกจากงบผ่อนรายเดือน เงินบางรายการจ่ายก่อนวันโอน จึงต้องดูทั้งยอดรวมและวันที่ต้องใช้

ขอรายการว่าใครรับผิดชอบค่าโอน ภาษี ค่าประเมิน และประกันที่เกี่ยวข้องเป็นลายลักษณ์อักษร อย่าคิดว่าค่าใช้จ่ายทุกอย่างรวมอยู่ในราคาประกาศหรือวงเงินกู้แล้ว

เจ้าของบ้านยังมีค่าดูแลซ่อมและค่าใช้จ่ายส่วนกลางตามโครงการด้วย การเปรียบเทียบกับค่าเช่าควรรวมรายการเหล่านี้ ไม่ใช่เทียบเพียงค่าเช่ากับค่างวดตัวเลขเดียว

ถ้าวงเงินยังไม่ถึงบ้านที่ต้องการ

ลองปรับประเภทบ้าน ทำเล หรือพื้นที่ใช้สอยก่อนเพิ่มภาระระยะยาว บ้านที่เล็กลงแต่เดินทางสะดวกและผ่อนสบายอาจเหมาะกับชีวิตจริงกว่าบ้านที่ต้องพึ่งโอทีทุกเดือน

อีกทางคือสะสมเงินส่วนต่างหรือลดหนี้เดิม แล้วขอประเมินใหม่เมื่อข้อมูลเปลี่ยนจริง อย่ากู้เงินดอกเบี้ยสูงมาเติมเงินดาวน์โดยไม่คำนวณภาระรวม เพราะอาจทำให้ความสามารถผ่อนแย่ลง

ผู้กู้ร่วมอาจช่วยเพิ่มรายได้ที่ใช้พิจารณา แต่ต้องมีคุณสมบัติตามธนาคารและเข้าใจหน้าที่ในสัญญา ควรคุยเรื่องกรรมสิทธิ์ การแบ่งจ่าย และกรณีที่ฝ่ายหนึ่งหยุดจ่ายก่อนตัดสินใจ

ลองเครื่องคำนวณด้วยหลายสมมติฐาน แล้วนำผลไปคุยกับธนาคารเพื่อขอข้อเสนอจริง การเตรียมข้อมูลดีช่วยให้เลือกงบอย่างมีเหตุผล แต่ไม่มีเครื่องมือใดรับประกันผลอนุมัติได้

อ้างอิง: ธนาคารแห่งประเทศไทย — สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย

ดูบ้านและวางแผนขั้นตอนต่อไป

ใช้ข้อมูลในบทความเป็นรายการคำถามสำหรับบ้านที่คุณสนใจ แล้วตรวจราคา สถานะ และรายละเอียดล่าสุดจากหน้าประกาศก่อนนัดชมบ้าน รายการที่เปิดขายเปลี่ยนแปลงได้ จึงควรยืนยันอีกครั้งกับทีมงานก่อนเดินทาง

Startup Up ขายบ้านมือสองรีโนเวทในรังสิต คลองหลวง ธัญบุรี ลำลูกกา และปทุมธานี พร้อมช่วยประสานการยื่นสินเชื่อและดูแลจนถึงวันโอน คุณสามารถส่งลิงก์บ้านที่ชอบและคำถามที่เตรียมไว้ให้ทีมงานช่วยตรวจรายละเอียดรายหลังได้

คำถามที่พบบ่อย