อาชีพอิสระ ค้าขาย ฟรีแลนซ์ กู้ซื้อบ้านต้องเตรียมตัวอย่างไร

อาชีพอิสระ กู้บ้าน ธนาคารต้องเข้าใจรายได้แบบไหน

เริ่มจากอธิบายงานด้วยภาษาง่าย ๆ ว่าขายอะไรหรือรับบริการอะไร ใครเป็นลูกค้า รับเงินผ่านทางไหน และมีต้นทุนหลักอะไร ข้อมูลนี้ช่วยเชื่อม statement กับกิจกรรมที่สร้างรายได้จริง

รายรับของร้านค้ากับเงินเหลือใช้ส่วนตัวไม่ใช่ตัวเลขเดียวกัน ต้องหักต้นทุนสินค้า ค่าเช่า ค่าจ้าง และค่าใช้จ่ายจำเป็นของกิจการก่อนนำเงินไปวางแผนค่างวดบ้าน

หากมีหลายอาชีพ ให้ทำสรุปแยกแต่ละงานแล้วแนบหลักฐานให้ตรงกัน ไม่ต้องพยายามรวมทุกยอดเป็นรายได้ชนิดเดียว เพราะธนาคารอาจใช้วิธีพิจารณาต่างกัน

อ้างอิง: ธนาคารอาคารสงเคราะห์ — กู้บ้านเมื่อไม่มีสลิปเงินเดือน

จัด statement กู้บ้านจากเงินจริง

แยกบัญชีรับเงินจากกิจการออกจากค่าใช้จ่ายส่วนตัวเท่าที่ทำได้ แล้วบันทึกเมื่อโอนเงินจากกิจการมาใช้เอง การแยกบัญชีช่วยติดตามต้นทุนและลดความสับสนของยอดเงินเข้าออก

รายการโอนระหว่างบัญชีตนเอง เงินยืม เงินคืน และเงินรับแทนคนอื่นควรมีคำอธิบาย ไม่ควรนับเงินก้อนเดียวซ้ำหลายครั้งว่าเป็นยอดขาย

คนรับเงินสดควรเก็บหลักฐานขายหรือรับงานและบันทึกวันที่จริง เมื่อฝากเข้าบัญชีให้เชื่อมกับรายการรับเงินได้ ไม่ใช่สร้างยอดฝากที่ไม่มีการขายหรือทำงานรองรับ

ขอธนาคารระบุช่วงเวลาย้อนหลังและรูปแบบ statement ที่ใช้ บางกรณีเอกสารจากแอปอาจต่างจากเอกสารรับรองที่ต้องใช้ จึงควรตรวจให้ชัดก่อนเสียเวลาไปขอใหม่

เอกสารที่คนค้าขายและฟรีแลนซ์ควรรวบรวม

คนค้าขายใช้หลักฐานซื้อสินค้า ยอดขาย ใบเสร็จ ช่องทางรับเงิน และเอกสารกิจการที่เกี่ยวข้อง ส่วนฟรีแลนซ์อาจใช้สัญญาจ้าง ใบเสนอราคาที่รับงานแล้ว ใบส่งมอบ และหลักฐานลูกค้าชำระเงิน

รวบรวมใบหักภาษี ณ ที่จ่ายและเอกสารยื่นภาษีตามที่มีจริง หากไม่แน่ใจเรื่องหน้าที่ภาษี ให้สอบถามกรมสรรพากรหรือผู้ทำบัญชี ไม่ควรปรับข้อมูลภาษีให้ตรงกับวงเงินที่อยากได้

ผู้ประกอบวิชาชีพที่ต้องมีใบอนุญาตควรเก็บเอกสารปัจจุบันไว้ด้วย และเจ้าของร้านควรมีหลักฐานที่ตั้งหรือสัญญาเช่าตามข้อเท็จจริง ธนาคารเป็นผู้กำหนดว่าต้องส่งรายการใด

ตั้งชื่อไฟล์ให้รู้เดือนและประเภท เช่น รายรับหรือใบเสร็จต้นทุน เก็บฉบับเต็มที่อ่านได้ ไม่ส่งภาพครอปจนหายชื่อ วันที่ หรือจำนวนเงินสำคัญ

รายได้ขึ้นลงตามฤดูกาลวางแผนอย่างไร

ลองดูเดือนที่ขายดีและเดือนที่ยอดต่ำโดยแยกกัน แล้วประเมินว่าค่าใช้จ่ายประจำของกิจการยังเหลือเงินให้ผ่อนบ้านเพียงใด การใช้ค่าเฉลี่ยอย่างเดียวอาจซ่อนเดือนที่เงินสดตึงมือ

สร้างเงินสำรองสำหรับทั้งธุรกิจและครัวเรือนตามความเสี่ยงจริง ไม่ควรนำเงินหมุนซื้อสินค้าไปจ่ายเงินจองจนกิจการขาดสภาพคล่อง เพราะรายได้ในเดือนถัดไปอาจกระทบตามมา

หากมีลูกค้ารายใหญ่รายเดียว ให้คิดกรณีลูกค้าเลื่อนจ่ายหรือหยุดจ้างด้วย การเลือกงบบ้านควรรองรับเหตุการณ์ที่เป็นไปได้ ไม่ใช่อิงรายได้สูงสุดจากงานพิเศษชิ้นเดียว

ทดลองกันเงินค่างวดจากรายได้จริงอย่างต่อเนื่อง แล้วดูว่ายังจ่ายภาษี ต้นทุน และค่าใช้ชีวิตได้หรือไม่ วิธีนี้ช่วยทดสอบแผนของคุณ แต่ไม่ได้เป็นเอกสารรับรองว่าจะกู้ผ่าน

ก่อนยื่นกู้ ตรวจหนี้และเงินก้อนด้วย

ทำรายการหนี้ส่วนตัวและภาระธุรกิจที่ต้องรับผิดชอบจริงให้ครบ อย่าแยกออกจากแผนเพียงเพราะหนี้นั้นไม่ได้จ่ายจากบัญชีหลักที่กำลังยื่น

คำนวณเงินจอง เงินส่วนต่างที่อาจเกิดจากวงเงินกู้ ค่าธรรมเนียม และค่าใช้จ่ายย้ายเข้าแยกจากค่างวด เงินที่มีอยู่ในบัญชีธุรกิจอาจไม่ใช่เงินออมทั้งหมดหากต้องจ่ายคู่ค้าในอีกไม่กี่วัน

เลือกบ้านตามงบที่ยังเหลือเงินใช้และเงินหมุน หากบ้านที่ชอบเกินกำลังในช่วงนี้ ลองเปลี่ยนทำเล พื้นที่ หรือเก็บเงินเพิ่ม ดีกว่ารับภาระที่ต้องหวังให้ยอดขายดีตลอดเวลา

ก่อนเซ็นจอง ให้ตกลงเงื่อนไขกรณีกู้ไม่ผ่านหรือวงเงินไม่พอเป็นลายลักษณ์อักษร และสอบถามเอกสารที่ต้องใช้ยืนยันผลกับธนาคารไว้ล่วงหน้า

เทียบธนาคารและติดตามการยื่นอย่างเป็นระบบ

ถามธนาคารว่าอาชีพและรูปแบบรายได้ของคุณอยู่ในเกณฑ์รับพิจารณาหรือไม่ ต้องใช้หลักฐานต่อเนื่องแบบใด และมีรายการขอเพิ่มเฉพาะกิจการหรือเปล่า ไม่ควรถือว่าทุกธนาคารใช้เงื่อนไขเดียวกัน

เมื่อได้ข้อเสนอ ให้เทียบวงเงิน ระยะเวลา ดอกเบี้ยหลังโปรโมชั่น ค่าประเมิน และเงื่อนไขประกัน พร้อมขอตารางค่างวดที่แสดงช่วงอัตราดอกเบี้ยเปลี่ยน

หากถูกขอเอกสารเพิ่ม ให้ตอบเป็นรายข้อและเก็บสำเนาที่ส่งไป เมื่อมีรายได้หรือภาระเปลี่ยนก่อนโอน ควรแจ้งเจ้าหน้าที่ตามจริง ไม่ใช้เอกสารเก่าปกปิดสถานการณ์ใหม่

ทีมงาน Startup Up ช่วยจัดข้อมูลทรัพย์และประสานขั้นตอนสินเชื่อได้ คุณควรเป็นผู้ตรวจข้อมูลรายได้และลงนามด้วยตนเอง เพื่อให้เข้าใจภาระที่จะเกิดขึ้นตลอดสัญญา

อ้างอิง: ธนาคารแห่งประเทศไทย — เปรียบเทียบสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย

ดูบ้านและวางแผนขั้นตอนต่อไป

ใช้ข้อมูลในบทความเป็นรายการคำถามสำหรับบ้านที่คุณสนใจ แล้วตรวจราคา สถานะ และรายละเอียดล่าสุดจากหน้าประกาศก่อนนัดชมบ้าน รายการที่เปิดขายเปลี่ยนแปลงได้ จึงควรยืนยันอีกครั้งกับทีมงานก่อนเดินทาง

Startup Up ขายบ้านมือสองรีโนเวทในรังสิต คลองหลวง ธัญบุรี ลำลูกกา และปทุมธานี พร้อมช่วยประสานการยื่นสินเชื่อและดูแลจนถึงวันโอน คุณสามารถส่งลิงก์บ้านที่ชอบและคำถามที่เตรียมไว้ให้ทีมงานช่วยตรวจรายละเอียดรายหลังได้

คำถามที่พบบ่อย