กู้บ้านไม่ผ่าน เกิดจากอะไร และเตรียมยื่นรอบใหม่อย่างไร

กู้บ้านไม่ผ่าน เริ่มจากถามเหตุผลให้ตรงจุด

ถามเจ้าหน้าที่ว่าติดเงื่อนไขกลุ่มไหน และมีเอกสารอะไรที่สามารถใช้ชี้แจงเพิ่มเติมได้ หากธนาคารไม่เปิดเผยรายละเอียดทั้งหมด ให้ขอแนวทางเตรียมข้อมูลที่ตรงกับผลิตภัณฑ์และอาชีพของคุณ

บันทึกว่าเป็นการประเมินเบื้องต้นหรือผลพิจารณาจริง และวงเงินไม่ถึงหรือไม่รับพิจารณาเลย ทั้งสองกรณีต่างกัน จึงไม่ควรสรุปรวมว่า “ติดบูโร” ทั้งที่ปัญหาอาจเป็นราคาประเมินหรือเอกสารไม่ครบ

กลับมาอ่านสัญญาจองและกำหนดโอนทันทีเพื่อไม่ให้พลาดวันแจ้งผล หากมีเงื่อนไขคืนเงินเมื่อกู้ไม่ผ่าน ให้เตรียมหลักฐานและแจ้งตามวิธีที่ระบุ ไม่รอจนพ้นกำหนดแล้วค่อยเจรจา

ภาระหนี้สูงกว่าที่รายได้รองรับ

รวมค่างวดรถ สินเชื่อส่วนบุคคล บัตรเครดิต และภาระอื่นที่ต้องจ่ายจริง แล้วดูว่าเหลือเงินสำหรับบ้านเท่าไร การมีเงินเดือนสูงไม่ได้ช่วยมากถ้ามีหนี้เดิมกินรายได้อยู่แล้ว

หากจะปิดหนี้ ให้ขอยอดปิดและเอกสารยืนยันจากเจ้าหนี้ เก็บหลักฐานไว้ยื่นประกอบการประเมินครั้งถัดไป พร้อมสอบถามว่าธนาคารต้องรอข้อมูลปรับปรุงอย่างไร

อย่าใช้เงินสำรองทั้งหมดปิดหนี้เพื่อเพิ่มวงเงินโดยไม่เหลือค่าโอนและค่าใช้จ่ายจำเป็น และอย่ากู้หนี้ใหม่ที่แพงกว่าเพื่อทำให้บัญชีหนึ่งดูดี เพราะภาระรวมอาจไม่ได้ลดลง

ทางเลือกที่ตรงไปตรงมาอาจเป็นการลดงบซื้อบ้านหรือเก็บเงินส่วนต่างเพิ่ม ควรเปรียบเทียบกับการฝืนยืดระยะเวลากู้และการพึ่งรายได้ที่ไม่แน่นอน

ติดบูโรกู้บ้านได้ไหม ต้องดูข้อมูลจริง

ข้อมูลเครดิตเป็นข้อมูลประวัติสินเชื่อและการชำระ ไม่ใช่ป้ายที่อธิบายผลอนุมัติทุกกรณี หากสงสัยว่ารายการไม่ถูกต้อง ให้ขอรายงานจากช่องทางทางการและติดต่อเจ้าหนี้หรือหน่วยงานข้อมูลเครดิตเพื่อตรวจสอบ

กรณีมีค้างชำระจริง ควรติดต่อเจ้าหนี้เพื่อจัดการภาระตามความสามารถและรักษาการชำระต่อเนื่อง การจ่ายปิดไม่ได้หมายความว่าประวัติเก่าจะหายทันทีหรือธนาคารต้องอนุมัติสินเชื่อใหม่

อย่าเชื่อผู้รับจ้างที่อ้างว่าลบประวัติจริงหรือรับประกันให้กู้ผ่านได้ โดยเฉพาะเมื่อขอให้โอนเงินก่อนหรือส่งเอกสารเท็จ การแก้ข้อมูลผิดกับการปกปิดประวัติจริงเป็นคนละเรื่อง

หากมีข้อสงสัยเรื่องข้อมูลเครดิต ให้ถามธนาคารว่าต้องใช้หลักฐานชี้แจงอะไร และตรวจช่องทางติดต่อของหน่วยงานจากเว็บไซต์ทางการก่อนส่งข้อมูลส่วนตัว

รายได้มีจริงแต่เอกสารอธิบายไม่ครบ

คนรับเงินสด ค้าขาย หรือรับงานหลายช่องทางอาจมีรายได้พอ แต่หลักฐานยังไม่เชื่อมกัน ลองแยกยอดขาย ต้นทุน กำไร และเงินโอนระหว่างบัญชี แล้วแนบเอกสารของธุรกรรมที่มีอยู่จริง

พนักงานที่เพิ่งเปลี่ยนงานควรแสดงช่วงเวลาทำงานตามจริงและขอรายการเอกสารจากธนาคาร การมีหนังสือรับรองจากที่ทำงานไม่ได้ทำให้ทุกธนาคารรับรายได้ในเกณฑ์เดียวกัน

สำหรับรายได้พิเศษ ให้รวบรวมสัญญาจ้าง หลักฐานรับเงิน และภาษีที่เกี่ยวข้อง อย่าใช้ยอดเงินเข้าจำนวนมากครั้งเดียวแทนรายได้ที่ต่อเนื่อง เพราะธนาคารอาจขอที่มาของเงิน

การจัดบัญชีคือทำให้ข้อมูลจริงอ่านง่าย ไม่ใช่ยืมเงินมาฝากชั่วคราวหรือทำสลิปขึ้นใหม่ หากต้องใช้เวลาเก็บประวัติ ควรวางแผนวันซื้อบ้านให้สอดคล้องกับความพร้อม

บ้านหรือราคาประเมินอาจเป็นเหตุผล

กรณีวงเงินต่ำกว่าราคาซื้อขาย ให้แยกว่าติดเกณฑ์รายได้หรือหลักประกันก่อน ถ้าเป็นส่วนต่างราคา ผู้ซื้ออาจต้องเตรียมเงินเพิ่ม เจรจาราคา หรือเลือกบ้านอื่นที่เหมาะกับงบ

บ้านที่เอกสารไม่ชัด มีปัญหาผู้ถือกรรมสิทธิ์ หรือการต่อเติมที่ต้องตรวจเพิ่มเติม อาจใช้เวลาพิจารณาแม้ผู้กู้มีรายได้พร้อม ให้ผู้ขายช่วยรวบรวมข้อมูลตามที่ธนาคารขอ

อย่าปรับราคาสัญญาให้ไม่ตรงกับการซื้อขายเพื่อหวังเพิ่มวงเงิน และอย่าตกลงจ่ายส่วนต่างที่ยังไม่มีแหล่งเงินแน่นอน ควรให้ตัวเลขในเอกสารตรงกันและตรวจสอบได้

วางแผนยื่นรอบใหม่และกู้ร่วม

ทำแผนสั้น ๆ ระบุสาเหตุ สิ่งที่ต้องแก้ หลักฐานที่จะใช้ยืนยัน และวันที่พร้อมตรวจอีกครั้ง เช่น ลดภาระหนี้หรือรวบรวมรายได้เพิ่ม โดยไม่กำหนดเองว่ารอครบช่วงหนึ่งแล้วจะผ่านแน่นอน

กู้ร่วมซื้อบ้านเป็นทางเลือกเมื่อทั้งสองฝ่ายมีคุณสมบัติตามเกณฑ์และตั้งใจรับผิดชอบหนี้จริง ต้องตกลงเรื่องเงินผ่อน สัดส่วนกรรมสิทธิ์ และกรณีรายได้ของคนหนึ่งหายไป ไม่ควรยืมชื่อผู้อื่นเพื่อผ่านเกณฑ์เฉย ๆ

ก่อนยื่นธนาคารอื่น ให้ถามว่าผลิตภัณฑ์รับลักษณะรายได้และหลักประกันนี้หรือไม่ แล้วส่งข้อมูลที่ปรับปรุงแล้วอย่างครบถ้วน การเปรียบเทียบข้อเสนอควรพิจารณาดอกเบี้ยหลังโปรโมชั่นและค่าใช้จ่ายด้วย

Startup Up ช่วยตรวจความครบของเอกสารบ้านและประสานการยื่นได้ หากยังไม่พร้อม ทีมงานช่วยหาตัวเลือกตามงบที่ปรับใหม่ได้ โดยผลอนุมัติยังเป็นการตัดสินใจของธนาคาร

อ้างอิง: ธนาคารแห่งประเทศไทย — สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย

ดูบ้านและวางแผนขั้นตอนต่อไป

ใช้ข้อมูลในบทความเป็นรายการคำถามสำหรับบ้านที่คุณสนใจ แล้วตรวจราคา สถานะ และรายละเอียดล่าสุดจากหน้าประกาศก่อนนัดชมบ้าน รายการที่เปิดขายเปลี่ยนแปลงได้ จึงควรยืนยันอีกครั้งกับทีมงานก่อนเดินทาง

Startup Up ขายบ้านมือสองรีโนเวทในรังสิต คลองหลวง ธัญบุรี ลำลูกกา และปทุมธานี พร้อมช่วยประสานการยื่นสินเชื่อและดูแลจนถึงวันโอน คุณสามารถส่งลิงก์บ้านที่ชอบและคำถามที่เตรียมไว้ให้ทีมงานช่วยตรวจรายละเอียดรายหลังได้

คำถามที่พบบ่อย